Кредит, рассрочка и карта рассрочки: где на самом деле переплата

В белорусских магазинах покупку в долг предлагают тремя способами, и различия между ними принципиальные, хотя на витрине все три выглядят одинаково — «купите сейчас, платите частями».

Потребительский кредит

Самый честный в смысле прозрачности инструмент. Банк даёт деньги под процент, процент указан в договоре, и есть полная процентная ставка, которая учитывает дополнительные платежи. Переплата видна сразу и не притворяется чем-то другим.

Смотреть здесь нужно на три вещи: полную процентную ставку, а не ставку в рекламе; наличие страховки и её обязательность; условия досрочного погашения. В остальном арифметика прямая.

Рассрочка от магазина

Формально «без процентов». Фактически магазин заключил договор с банком и платит ему комиссию за каждую такую продажу — обычно несколько процентов от суммы. Эти деньги магазин не берёт из прибыли, он закладывает их в цену.

Отсюда простая проверка, которая работает почти всегда: спросите, какая будет цена при оплате сразу. Если продавец готов дать скидку за наличные или разовый платёж картой — вот вам и размер «нулевого процента», просто с другой стороны.

Вторая проверка — сравнить цену этого товара у продавцов, которые рассрочку не предлагают вовсе. Разница нередко покрывает всю выгоду.

Карта рассрочки

Три основных продукта на рынке — «Халва» от МТБанка, «Черепаха» от Белгазпромбанка и «Fun» от Альфа-Банка. Механика у всех схожая: банк расплачивается за вас с магазином-партнёром, вы возвращаете сумму равными долями в течение срока, назначенного магазином, — от пары месяцев до двух лет на технику, мебель и стройматериалы.

Банк зарабатывает на трёх вещах: комиссии магазина-партнёра, ежемесячной плате за обслуживание карты и штрафах за просрочку.

Вот где обычно и находится переплата, о которой не думают. Ежемесячная плата за обслуживание выглядит пустяком, но она берётся всё время, пока карта у вас есть, — независимо от того, покупали вы что-то в этом месяце или нет. Растяните покупку на 20 месяцев, и абонентская плата превращается во вполне ощутимую сумму, которую можно пересчитать в проценты годовых.

Дальше по списку: платные услуги вроде снятия наличных и переводов — там уже действуют обычные кредитные ставки; платные подписки и «расширенные лимиты»; штраф и пеня при просрочке, которые съедают всю выгоду от беспроцентности за один пропущенный платёж.

Как сравнить варианты за две минуты

Считайте не ставку, а итоговую сумму, которую вы отдадите.

Для рассрочки: цена товара плюс плата за обслуживание карты, умноженная на число месяцев, плюс всё, что банк берёт дополнительно. Для покупки сразу: цена со всеми доступными скидками — за наличные, по акции, у другого продавца. Для кредита: сумма всех платежей по графику.

Сравните три числа. Разница и есть цена вопроса, независимо от того, как это называется в рекламе.

Что делает рассрочка с поведением

Отдельный эффект, который не виден в расчётах. Платёж в 40 рублей в месяц ощущается иначе, чем цена в 800 рублей, и решение принимается легче. Это не обман, это конструкция продукта — она снижает порог принятия решения.

Настоящая проблема начинается, когда рассрочек несколько. Каждая по отдельности необременительна, но вместе они образуют фиксированный ежемесячный отток, который никак не отражён в вашем представлении о бюджете. Люди обычно помнят сумму кредита и не помнят сумму трёх рассрочек.

Простое упражнение: выпишите все действующие рассрочки в один столбик и сложите ежемесячные платежи. Если получившееся число вас удивило, это уже ответ на вопрос, брать ли четвёртую.

Когда рассрочка действительно выгодна

Когда цена товара с рассрочкой не выше, чем при оплате сразу, — такое бывает у крупных сетей, для которых оборот важнее маржи. Когда вы точно закрываете платежи в срок и не платите штрафов. Когда деньги на руках работают лучше, чем лежат: например, лежат на срочном вкладе под процент, который выше стоимости обслуживания карты.

И когда покупка нужна сейчас по объективной причине — сломался холодильник, а не «увидел скидку».

Кредит честнее в других случаях: крупная сумма, длинный срок, товар или услуга не у партнёра банка. Там вы платите процент, но зато видите его целиком и с самого начала.