Ошибка в кредитной истории: кто её исправляет и за какой срок

Вопрос читателя. «Закрыл потребительский кредит досрочно два года назад, справку в банке взял. Сейчас запросил кредитный отчёт — там этот договор до сих пор действующий, с остатком задолженности. Банк говорит: у нас всё погашено, идите в Нацбанк. Нацбанк — это же не мой банк, почему я должен туда идти? И кто вообще должен это исправлять?»

Коротко: исправлять обязан Нацбанк, но проверять он может через ваш банк

Порядок описан в статье 8 Закона «О кредитных историях». Сведения, которые субъект кредитной истории считает недостоверными, по его заявлению подлежат проверке Национальным банком — либо, по поручению Нацбанка, тем источником, который эти сведения передал.¹ То есть выбор способа проверки остаётся не за вами. Вы подаёте заявление, а дальше регулятор либо разбирается сам, либо поручает банку.

Заявление о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю подаётся по установленной форме — в Национальный банк или через личный кабинет веб-портала Кредитного регистра. Второй путь — обратиться напрямую в источник недостоверных данных: банк, лизинговую или микрофинансовую организацию.³ Оба варианта рабочие, и они не исключают друг друга.

С апреля 2024 года список тех, кто пишет вашу кредитную историю, заметно вырос: к банкам, лизинговым и микрофинансовым организациям добавились специализированные организации, операторы сервиса онлайн-заимствования, организации, которые приобрели права требования по кредитной сделке, и — на добровольной основе — юрлица, продающие товары и услуги с отсрочкой или рассрочкой оплаты.⁴ Чем больше источников, тем выше шанс, что где-то в цепочке потеряется одна дата. Поэтому в заявлении полезно сразу указывать, какой именно источник, по вашему мнению, передал неверные данные.

Сроки, которые закон называет прямо

Проверка не должна превышать тридцати дней со дня получения заявления.¹ На это время в кредитной истории появляется пометка «Сведения проверяются» — её видит любой пользователь, запросивший ваш отчёт. О результатах вас обязаны проинформировать в течение пяти дней, следующих за днём завершения проверки. Сведения, признанные недостоверными, изменяют или дополняют тоже в течение пяти дней после завершения проверки.¹

Итого при худшем раскладе — около сорока дней от подачи заявления до исправленной записи. Планируя ипотеку, это стоит закладывать в календарь заранее.

Справка о погашении не заменяет запись в регистре

Тут кроется главная ошибка. Нацбанк прямо описывает эту ситуацию: если в кредитной истории не зафиксирована дата прекращения договора или погашение кредита по фактически исполненному договору, нужно, чтобы банк передал эти сведения для внесения в кредитную историю, а не выдал клиенту справку об отсутствии задолженности.² Бумажка на руках успокаивает вас, но следующий банк смотрит не на неё, а в Кредитный регистр.

Так что формулировать требование к своему банку надо конкретно: не «дайте справку», а «передайте в Национальный банк сведения о прекращении договора и погашении задолженности».

А если сведения верные, но неприятные

Здесь закон бескомпромиссен. Процедур исправления достоверных сведений он не предусматривает.² Просрочка, которая была, останется в истории на положенный срок: для пользователей кредитной истории просроченные платежи перестают отражаться через пять лет после погашения задолженности, непогашенные суммы видны 15 лет.² Никакие платные «услуги по очистке кредитной истории» этого не меняют — менять там нечего, кроме недостоверных данных, а их исправляют бесплатно.

Отказали — можно в суд

Если по итогам проверки сведения признали достоверными, вам дают ответ с основаниями отказа. Субъект кредитной истории вправе обжаловать такой отказ в судебном порядке.¹ До суда имеет смысл собрать всё, что подтверждает вашу версию: договор, платёжные документы, выписку по счёту, переписку с банком, сам кредитный отчёт с датой формирования.

Небольшой бонус

Кредитный отчёт, который вы запрашиваете после того, как недостоверные сведения исправили по вашему заявлению, предоставляется бесплатно.² Он не съедает годовой лимит из двух бесплатных отчётов. Убедиться, что запись действительно изменилась, стоит обязательно — исправление, о котором вам сообщили письмом, и исправление, которое видно в отчёте, иногда расходятся во времени.

Как вообще заказать отчёт и что в нём читать — в нашей инструкции.