Как бесплатно проверить кредитную историю и увидеть чужой кредит на своё имя

Кредитная история в Беларуси устроена проще, чем многие думают: никаких конкурирующих частных бюро нет. Все сведения о кредитах, займах, лизингах, поручительствах и залогах стекаются в одну государственную базу — Кредитный регистр Национального банка.³ Банк, лизинговая или микрофинансовая организация обязаны передать данные о заключённой сделке не позднее банковского дня, следующего за днём её заключения, остальные сведения — не позднее трёх банковских дней.³ То есть в вашей истории почти онлайн видно всё, что кто-то оформил на ваше имя.

Сколько отчётов положено бесплатно

В течение календарного года Нацбанк выдаёт до двух кредитных отчётов без вознаграждения, но не более одного раза на бумаге.¹ Дальше — сколько угодно, но платно. Логика простая: одну проверку сделали в начале года, вторую придержали на случай, когда она понадобится срочно — например, перед подачей заявки на жильё или после подозрительного звонка «из банка».

Есть приятная деталь: если вы подали заявление об изменении недостоверных сведений и их исправили, отчёт, который вы запросите после исправления, предоставляется бесплатно и в лимит не входит.³

Как получить отчёт онлайн

Электронный вариант выдаёт веб-портал Кредитного регистра creditregister.by. Чтобы попасть в личный кабинет, нужна идентификация в Межбанковской системе идентификации — МСИ. Регистрация в ней проходит отдельно, по адресу ioauth.raschet.by.³⁵ Владелец МСИ — ОАО «НКФО «ЕРИП», по вопросам с персональными данными в системе там же дают телефон 141.³

Бумажный отчёт получают в Национальном банке. За кого-то другого — только по нотариально заверенной доверенности; кредитную историю жены, отца или взрослого сына «просто узнать» нельзя, и по телефону из кредитной истории не сообщают ничего.³

Что смотреть в отчёте

Отчёт делится на три части. Титульная — данные о вас и о том, какие организации их передавали. Основная — сами договоры: вид сделки, номер и дата, сумма и валюта, срок возврата, обеспечение, остаток задолженности, суммы просроченных платежей, дата и основание прекращения. Дополнительная, она же закрытая, — список тех, кто запрашивал ваш отчёт, и ваши собственные заявления.²

Именно закрытая часть чаще всего и вскрывает чужую активность. Незнакомый банк или микрофинансовая организация в списке запросов за прошлый месяц — повод насторожиться, даже если ни одного нового договора в основной части нет: значит, кто-то подавал заявку. А вот кредитный договор, которого вы не заключали, — это уже прямая причина писать заявление в Нацбанк и параллельно в милицию.

Скоринг: цифра, которую видит банк

Вместе с отчётом физлицу считают скоринговую оценку. Она состоит из трёх величин: класс рейтинга от A1 до F, скорбалл от 0 до 400 и PPD — прогнозируемая вероятность допустить просрочку дольше 90 дней в ближайшие 12 месяцев на сумму больше двух базовых величин.⁴ При базовой величине 45 рублей это 90 рублей.⁶ Класс A1 — это скорбалл выше 375 и вероятность просрочки до 0,21%. Класс F присваивают, когда есть текущая просрочка дольше 90 дней на сумму больше одной базовой величины.⁴

Считают скоринг по сделкам за последние пять лет. Балл снижают короткая история, свежие договоры, выбранный под потолок лимит овердрафта, сами просрочки — и, что многие упускают, частые запросы кредитного отчёта пользователями. Подали заявки в четыре банка за неделю, чтобы «сравнить условия», — балл просядет.⁴ Скорбалл вообще не рассчитают, если истории нет, если за пять лет не было ни одного действующего договора или если за последние два года были договоры, прекращённые по решению суда.⁴

Сколько всё это хранится

Ежегодно на 1 апреля из кредитной истории вычищают сведения, срок хранения которых достиг пяти лет с даты прекращения сделки и погашения задолженности по ней. Если данных о прекращении или погашении нет, сведения лежат 15 лет с даты последнего поступления.³ Для пользователей кредитной истории — банков и прочих — просроченные платежи перестают отображаться через пять лет после погашения долга, а вот непогашенные суммы видны все 15 лет.³

И ещё одно, что стоит знать до того, как вам откажут в кредите: никаких чёрных списков в Кредитном регистре нет, пометок о запрете кредитования Нацбанк не ставит, решение принимает сам банк по своим правилам.³ Если отказали — причину объяснит только банк. Разница между кредитом, рассрочкой и картой рассрочки — в отдельном разборе.