Что происходит с долгом после просрочки первого платежа

Пропущенный платёж по кредиту не запускает никакой сирены. Внешне первые дни выглядят тихо: приложение показывает просроченную сумму, приходит смс, звонит сотрудник банка. Но параллельно происходит несколько вещей, которые дадут о себе знать сильно позже.

День первый: включается счётчик

Обязанность вернуть кредит и уплатить проценты закреплена статьёй 137 Банковского кодекса, а неустойка — статьёй 311 Гражданского кодекса.⁴ Конкретные цифры закон не задаёт: размер пени и повышенных процентов пишется в вашем кредитном договоре. На практике по белорусским банкам встречается пеня порядка 0,1% в день от суммы неуплаченных процентов и повышенная ставка на просроченный основной долг — примерно в полтора раза выше основной.³ Проверять надо не чужую практику, а свой договор.

Сумма, которая набегает за неделю, обычно невелика. Опасна не она, а то, что происходит с записями.

День второй-третий: запись уходит в Кредитный регистр

Источники формирования кредитной истории — банки, лизинговые и микрофинансовые организации — передают сведения в Национальный банк не позднее трёх банковских дней со дня, следующего за днём события. Информация обновляется в режиме онлайн: то, что банк отправил, сразу отражается в кредитной истории.¹

Дальше это работает на вашу скоринговую оценку. Скорбалл снижают продолжительность и периодичность просрочек: чем чаще они возникают и чем дольше длятся, тем ниже балл.² Отдельный класс рейтинга — F — присваивают при текущей просроченной задолженности дольше 90 дней на сумму больше одной базовой величины, то есть больше 45 рублей.² Сумма смешная, последствия — нет.

Первый месяц: банк обязан вас уведомить

Закон о потребительском кредите установил сроки, о которых мало кто знает. При образовании просроченной задолженности кредитополучателя должны уведомить не позднее тридцати дней, а по потребительскому микрозайму с обеспечением — не позднее двадцати. Поручителя по кредиту уведомляют не позднее шестидесяти дней, по микрозайму — не позднее двадцати пяти.⁵

Отсюда практический вывод для поручителей: узнать о чужой просрочке вы можете через два месяца после того, как она началась. К этому моменту там уже будет и пеня, и запись в кредитной истории.

Что можно сделать, пока долг не ушёл дальше

Тот же закон обязывает банки предоставить однократно отсрочку или рассрочку платежа по договору потребительского кредита на срок не менее трёх месяцев — при трудной жизненной ситуации.⁵ Это не «пойти договориться», а закреплённая возможность. Заявление в банк пишется с указанием причины и подтверждающими документами: приказ об увольнении, справка о болезни, документы о снижении дохода.⁴

Полезная деталь оттуда же: согласие гражданина на изменение условий договора, ухудшающее его положение, не может быть выражено молчанием или исполнением обязательств.⁵ Если банк «уведомил» об ухудшении и ждёт, что вы промолчите, — молчание согласием не считается.

Если платежей нет дальше

Банк вправе взыскивать долг через суд либо через исполнительную надпись нотариуса — по второму пути расходы тоже перекладываются на должника.⁴ Плюс возможна уступка права требования: тогда в вашей кредитной истории появится новый источник — организация, которая приобрела права требования по сделке.⁶

Сколько это будет вас преследовать

Сведения о просроченных платежах не включаются в кредитный отчёт для банков и других пользователей через пять лет после погашения задолженности. Непогашенные суммы отражаются в отчёте 15 лет.¹ Разница между этими двумя цифрами и есть главный аргумент за то, чтобы закрыть просрочку как можно быстрее, даже если она копеечная: пятилетний срок начинает течь только от погашения.

Есть ещё один эффект, о котором вспоминают поздно. Когда просрочка уже случилась, человек начинает подавать заявки в другие банки — перекрыть один долг вторым. Каждая такая заявка — запрос кредитного отчёта, а количество запросов пользователей само по себе снижает скорбалл: чем их больше и чем меньше времени с них прошло, тем ниже балл.² Пять отказов подряд ухудшают шансы на шестой сильнее, чем исходная просрочка.

И последнее. Никакого запрета на кредитование в отчёте не проставляется, чёрных списков в Кредитном регистре не существует, решение по новой заявке банк принимает сам.¹ Но скорбалл он увидит.