Микрозаём под маленький процент: сколько набежит за месяц

Реклама микрозаймов говорит с вами на языке дней, а долг вы отдаёте месяцами. В этом весь фокус. Белорусский закон с ноября 2025 года требует, чтобы в договоре потребительского микрозайма ставка указывалась сразу в трёх видах — дневная, месячная и годовая; только если срок больше года, достаточно годовой.² Само это требование появилось не от хорошей жизни: одна и та же цифра в разных единицах производит очень разное впечатление.

Считаем на условном примере

Возьмём 500 рублей на 30 дней под 0,7% в день. Это расчёт редакции по указанной ставке, а не предложение конкретной компании и не оферта.

• 0,7% от 500 рублей — 3,5 рубля в день.
• За 30 дней — 105 рублей процентов.
• Вернуть придётся 605 рублей: 21% переплаты за месяц.

Та же ставка в годовом выражении — 255,5%. Для сравнения: ставка рефинансирования Нацбанка с 1 июня 2026 года составляет 9,25% годовых.⁴ Разрыв примерно в двадцать семь раз.

Теперь продлим срок. Если тот же заём тянуть три месяца, проценты дойдут до 315 рублей — почти две трети от суммы, которую вы брали. За полгода набежит 630 рублей, больше самого займа. И вот здесь включается закон.

Где стоит потолок

С 22 ноября 2025 года действует Закон «О потребительском кредите и потребительском микрозайме». По нему сумма процентов по потребительскому микрозайму сроком до года не может превышать сумму самого микрозайма, а при сроке больше года — двукратную сумму.² Наши 500 рублей за год не могут обрасти процентами больше чем на 500 рублей, сколько бы дней вы ни просрочили.

Отдельный потолок — для штрафов. Общая сумма неустойки (штрафа, пеней) не может превышать половину суммы предоставленного потребительского микрозайма.² В нашем примере это 250 рублей. Итоговый максимум по договору на 500 рублей сроком до года — 500 рублей тела, 500 процентов и 250 неустойки. Тысяча двести пятьдесят.

Кто вообще вправе давать деньги в долг

С 23 апреля 2026 года вступил в силу Закон от 17.10.2025 № 100-З. Договор денежного займа не может быть заключён, если заимодавец — юридическое лицо, не являющееся микрофинансовой или специализированной организацией.¹ Организации и ИП вправе выдавать денежные займы только своим работникам и другим индивидуальным предпринимателям.⁵ В названиях компаний, не относящихся к МФО, запрещено использовать слова «микрозаем», «заем», «микрофинансирование», «деньги в долг» и производные.¹

Практический вывод простой: вывеска с «деньгами в долг» у конторы без статуса МФО — сигнал обходить стороной, а не повод зайти.

Тот же закон закрутил гайки и на займах между обычными людьми. Проценты по договору займа между физлицами теперь не могут превышать 50% от суммы займа при сроке возврата до года и 100% при сроке больше года; общая сумма неустойки и иных платежей за нарушение договора — не больше половины суммы займа.⁵ Запрещены повышенные проценты при просрочке, дополнительные комиссии, одностороннее изменение ставки заимодавцем и неустойка за досрочный возврат. Отдельно запрещено передавать в залог по таким договорам единственное жильё — дом, квартиру или долю в них.⁵ Сумму займа больше нельзя привязывать к валюте или условным единицам, обязательство выражается в белорусских рублях; исключение сделано для займов между близкими родственниками на личные и семейные нужды.⁵

Ограничение суммы

Микрозаймом считается заём до 15 тысяч базовых величин, но для потребительских микрозаймов, выдаваемых в безналичном порядке без залога, действует потолок в 200 базовых величин на одного заёмщика на день заключения договора.³ При базовой величине 45 рублей это 9000 рублей.⁶

Что читать до подписи

До заключения договора заёмщику обязаны дать информацию об условиях в табличной форме, на бумаге — не больше одного листа.² Этот лист и есть главный документ разговора. Смотрите в нём три строки: годовую ставку, полную сумму к возврату и размер неустойки за просрочку. Дневной процент из рекламы к делу отношения не имеет.

И ещё: заёмщик вправе досрочно вернуть микрозаём полностью или частично без предварительного уведомления, а сведения о своей задолженности получать не реже раза в месяц бесплатно.² Если планируете закрыть долг раньше срока — это ваше право, а не услуга, за которую надо доплачивать.

Как переплата устроена в банковских продуктах, мы разбирали здесь.