Можно ли запретить выдавать кредиты на своё имя

Вопрос читателя. «Маме 74 года, ей регулярно звонят „из службы безопасности банка“. Однажды чуть не оформила кредит. Можно ли официально запретить банкам выдавать ей кредиты, чтобы даже если она поддастся на уговоры, ничего не получилось?»

Прямого запрета на выдачу кредита нет. Есть механизм, который работает похоже

С 5 января 2025 года действуют изменения в Закон «О кредитных историях», внесённые Законом от 1 апреля 2024 года № 362-З.⁴ Физическое лицо получило право установить запрет на предоставление пользователям кредитной истории его кредитного отчёта — независимо от того, сформирована его кредитная история или её вообще нет.¹ На портале Кредитного регистра это называют проще: заблокировать кредитную историю.

Механика такая. Банк или микрофинансовая организация, рассматривая заявку, запрашивает кредитный отчёт. Вместо отчёта приходит сообщение о том, что человек установил запрет.¹ Отчёт не выдаётся. Формально банку никто не запрещает выдать кредит вслепую — но обязанность оценить кредитоспособность заявителя перед заключением договора никуда не делась, и вслепую этого не сделать.

Одно исключение, о котором надо знать

Запрет не действует, если на дату запроса в кредитной истории есть действующая кредитная сделка, заключённая между этим самым пользователем и субъектом кредитной истории, либо действующее денежное требование, права по которому уступлены запросившему по договору факторинга.¹ Проще говоря: банк, в котором у вас уже есть непогашенный кредит, ваш отчёт получит. Логика понятна — он сопровождает свой действующий договор.

Как поставить и как снять

Порядок определён главой 9 постановления Правления Национального банка от 22 июня 2018 года № 291.² Заявление подаётся в Нацбанк; в электронном виде оно формируется автоматически при нажатии кнопки «Заблокировать кредитную историю» в личном кабинете веб-портала Кредитного регистра.² Услуга доступна после авторизации.¹

Даты вступления в силу разнесены намеренно и несимметрично:

• запрет начинает действовать со дня, следующего за днём получения заявления Нацбанком;
• снятие запрета — со второго дня, следующего за датой получения заявления.¹

Эта лишняя сутки задержки при снятии — как раз защита от сценария, ради которого всё придумано. Мошенник, уговоривший человека разблокировать историю «прямо сейчас, чтобы одобрили», не получит результата в тот же вечер.

Устанавливать и снимать запрет можно бесплатно и неограниченное число раз, но не более одного заявления об установлении или снятии в течение одного дня.¹ Пользователи кредитной истории могут бесплатно проверить, стоит ли запрет.³

А поставить блокировку за родственника?

Нет. Заявление подаёт сам человек через свой личный кабинет. И отдельно: Нацбанк не ставит в кредитной истории никаких пометок о запрете кредитования конкретного лица — ни по просьбе родственников, ни по мотивам здоровья или образа жизни. Ограничить кого-то в правах может только суд, признав его недееспособным или ограниченно дееспособным по статьям 29 и 30 Гражданского кодекса.³

Так что маме придётся сделать это самой. Зато один раз и навсегда — снимать блокировку не обязательно, пока она реально не понадобится.

Работает ли это, если кредитов никогда не было

Да, и это отдельно оговорено. Право установить запрет не зависит от того, сформирована кредитная история или отсутствует.⁵ Человек, который за всю жизнь не брал ни кредита, ни рассрочки, всё равно может заранее закрыть доступ к своему отчёту. Более того, именно у таких людей схема с оформлением кредита по чужим данным проходит легче: пустая история не вызывает у автоматических проверок вопросов.

Список тех, кто вправе запрашивать отчёт, тоже стоит держать в голове. Без согласия субъекта кредитной истории запросить его могут только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством; банки, микрофинансовые и лизинговые организации, операторы связи, торговые предприятия получают доступ только после письменного согласия заёмщика.³ То есть подпись под согласием вы всё равно ставите сами — блокировка лишь страхует на случай, если поставили её не по своей воле.

Что это даёт на практике

Мера была задумана как ответ на мошеннические схемы и компрометацию данных.⁴ Она не остановит человека, который сознательно идёт за кредитом: снял блокировку, подождал двое суток, пошёл в банк. Она останавливает импульс — оформление под давлением телефонного звонка, здесь и сейчас, за пятнадцать минут. Именно так и работает большинство схем.

Перед тем как ставить запрет, имеет смысл заказать свой кредитный отчёт и убедиться, что чужих договоров там ещё нет: как это сделать.